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交了几十年养老金,等到退休很可能不够花,怎

2019-09-24 10:59

大家都在交社保,从现在二三十岁,一直要交到以后五六十岁。


连续交钱这么多年,指望退休后能拿到养老金。


很多人都担心过一个问题:到时候的养老金够花吗?


今天咱们就来算一算哈。


前阵子,人社部上线了一个养老金平台,网址是这样的:http://si.12333.gov.cn/index.jhtml


通过这个网址,可以试算自己退休后可以领多少养老金。




进入网站之后,输入相关数据,直接就可以计算出自己退休后,可以领到的养老金金额。




想要理解这张表格,我们就需要知道养老金是怎样算出来的。


我们的养老金主要由两部分组成:


养老金=基础养老金+个人账户养老金


1、基础养老金


基础养老金的计算方式比较复杂。


按照现在的规定:


月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%


计算需要的几个数据:


(1)全省上年度所有职工的月平均工资


这个数据每年都是公开的,可以直接查询。


原始权威的数据,当然是要查询社保局公布的数据啦!


(2) 本人指数化月平均缴费工资


这也是一个算起来非常复杂的数据。


别说你们了,这个公式我都看得头秃。


算了,过程不重要,反正最后的结果可以理解为你从工作开始,一直到退休的月平均工资。


因为整个社会工资水平会不断上涨,所以计算的时候也会考虑到这种变化,加入一定的权重。


结论就是:


你现在的工资越高,每个月扣的养老金越多,最后这个数据就会越高。


不过也特别提醒一下大家,这里说的工资,是申报社保的工资。


(3)交费年限


这个意思指的是在退休前,养老金交了多少年。


按照现在规定,养老金只要交满15年,退休后就可以按月领取。


2、个人账户养老金


相比于基础养老金,个人账户养老金算起来可就简单很多了。


个人账户养老金=个人账户养老金个人账户储存余额/计发月数


还是老规矩,单个分开具体说说。


(1)个人账户养老金个人账户储存余额


我们每个月交的社保分成两部分,个人缴费部分,一起企业缴费部分。


个人账户养老金个人账户储存余额也是非常简单粗暴,就是自己缴费的部分,加起来的总额,再算上这些年的利息。


(2)计发月数


根据退休年龄不同,计发月数也不相同,具体是有规定的。


我们退休之后能领多少钱,就看这个基础养老金和个人帐户养老金,加起来等于多少。


搞清楚了养老金的计算方法,再填文章开头看到的那个表格,就容易很多了。


这个表格,就是通过各种数据,推算出我们退休时候的养老金。


里边有几个数据你可能不会填,要注意一下。


1.视同缴费年限


普通人都是0。


这是针对几种特殊情况才有的年限。比如机关事业单位正式职工调入企业,退伍军人复员。


2.以前年度平均缴费工资指数


就是你过去所有年度平均缴费工资数,和当地平均工资的比例,最后求平均值。


3.上年末个人账户储存额


就是个人账户当前的余额。


可以在自己的社保账户里边查询。


4.未来在岗职工平均工资增长率、未来缴费工资增长率


这俩数据都是估算值。


一个是社会平均工资,一个是自己的工资。


保守一点,可以写5%。


乐观一点,可以写10%。


5.未来个人账户记账利率


我们的个人账户存在社保里边,是有利息的。而且这个利率很高。


参考过去三年的利率分别是:8.31%、7.12%、8.29%。


所以我们可以估计未来利率是8%。


最后一通计算下来,假设我的情况是这样。




计算结果就是这样。


天了噜!


一个月24454,两万多,我该怎么花?


别高兴太早,这里边忽略了一个重要的因素:通货膨胀。


我的退休时间是2049年,还有30年。


这30年,就算物价每年上涨5%,累计涨幅也有332%。


30年后的24454元,换算到今天,购买力相当于5660元。


如果每年物价上涨8%,30年累计上涨906%。


30年后的24454元,今天的购买力只有2430元。


在北京这里退休养老,


每个月5000可能勉强够花,前提是你不要出门看电影,不要旅游,不要生病。


每个月2000多,连基本的生活都困难。


交了几十年养老金,等到退休很可能不够花,怎么办?


这是个很严重的问题。


现在我们国家人均寿命已经接近80岁了。


如果60岁退休,退休后还要生活20年。


必须要好好规划一下。


下边给大家两个建议。


第一是从现在开始,就做一些投资,自己额外准备一笔退休金。


比如基金定投,每个月只要投资1000元,如果能够赚到年化8%的收益,


到30年后,账户上就有149万。


可以在很大程度上弥补养老金缺口。


第二是准备长期医疗险和终身重疾险。


退休以后,健康医疗是一项非常重要的支出。


根据《2017中国老年消费习惯白皮书》,


2016年的时候,养生、医疗、护理等支出,占老年人全部支出的比例只有17%。


预计到2021年,这个比例会增长到24%,而且未来仍然会进一步增加。


现在趁年轻,手里资金宽裕,给自己买一份长期医疗险和终身重疾险,


等退休以后,医疗支出都由保险公司来负担,我们就可以拿出更多钱来满足自己生活和娱乐的需要。


退休后,我们可能能领到很多养老金。


每月领几万都很正常。


但是考虑到物价上涨,一个月几万也不够花。


为了退休后的幸福生活,


建议你从现在开始就准备养老金


同时购买长期医疗险和终身重疾险